什么人适合买美国保险？香港比大陆便宜近30%，美国比香港便宜近30%

发布时间：2018/8/17 15:10:30 [ 返回 ]

越来越多的朋友开始关注并购买美国的人寿保险？到底为什么美国寿险开始受到身边越来越多人的追捧，今天享秘书与大家一起来分享。

1 如果你是美国移民，那你必须要买美国的寿险

根据美国国税局规定，寿险保单内收益免资本利得税，死亡赔付免收入税，不可撤销信托内的保单免遗产税，因此，不可撤销信托+大额寿险保单是美国绿卡、护照持有者以及美国税务居民天然的避税工具。一旦被继承人所投保的保险指定了受益人，被继承人死亡后，保险理赔金由受益人领取，受法律保护，理赔金将不列入被继承人的遗产范围。

对比中国保险，美国对于保险有着非常严格的规定，其中有一条7702的条例就规定了一个人寿保险里，投保人最多可以放一定额度的钱进去进行免税投资。

而很多非美国的保险都没有金额的限制，你想投多少就投多少。这就意味着，你放进去的钱很可能远远超过了美国税务局规定允许的最大值，这样的一份保险在美国政府的眼里根本算不上保险，只能称为投资，那避税就无从谈起。保险现金增值部分则不能适用7702条例。到时，每年资本利得部分的股利、利息该交的税一分都不能少。

2 如果你不是美国身份，但是你在美国有资产，那你必须要买美国的寿险

非美国人在美国的不动产，如果在美国本土被继承，需要缴纳40%遗产税，而免税额仅有6万美金。

美国税务局规定：被继承人身故后9个月，必须file税表706NA，并支付税金，否则继承人无法继承资产。

因此购买与在美资产有可能产生的遗产税等额的美国人寿保险，虽然被继承人无法规避该笔遗产税，但起码在其身故后，其继承人仍可获得被继承人的身故赔偿金用于支付遗产税。因为美国IUL具有高达10倍左右的杠杆，可以用很少的资金获得很高的保额，等同于合理避税。

3 如果你需要大额保单傍身，隔离生意或婚姻风险，请您选择美国人寿保险

家庭财务与企业财务不分家的模式，在目前中国的中小型私营企业中很普遍，企业主常常把自己所有的身家投入到企业经营，和企业一荣俱荣，一损俱损。而这种模式有相当大的潜在风险，比如企业经营不当、三角债、甚至破产⋯⋯都会连带影响家庭财务影响家庭生活，有违创业的初衷——为自己为家人创造一个优质生活。

小特朗普

在中国，美国人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说，哪怕投保人破产或是坐牢了，别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚，大额保单也不会被分割。但如果你购买的是内地大额保单，一旦当事人启用司法豁免，必须证明资金来源的清白，如果牵扯上刑事犯罪，法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。在美国购买的大额保险，受美国保险法案的约束，其他人或者国家都是难以涉及到这部分财产的。

4 如果你想做美元资产配置分散风险，美国寿险也是高净值人群的常用工具

高净值的个人投资者需考虑全球资产配置，把一部分资产分散到海外，不要太多集中在单一资本市场或单一货币里面。越来越多的高净值人群开始配置美元资产，但是每年5万美元的外汇兑换额度，对他们来说是远远不够的，购买美国保险就成了配置美元资产的新途径。

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场，市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。美国的保费水平在世界范围内都算便宜的，在相同保障条件下，我们有专门做过比较，发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险，美国的保费只有中国大陆的五分之一，香港的三分之一、台湾的二分之一。

美国人寿保险的主要的客户对像是北美居民，而北美地区医疗较为进步，人均寿命长。生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命的越长，则意味着保险公司赔付期限的延后，保险的成本越低。

例如：35岁的女性，每年只需要花费1万美金，连续缴费10年，即可获得高达100万美金的大额保单，10倍的高杠杆是国内保险，乃至香港保险不能达到的。

5 如果你考虑传承遗产规划，物美价廉的美国的寿险是你的首选。

人寿保险更是作遗产规划必不可少、也是最经济有效的工具。如果你考虑配置人寿保险，目前最先进保费最低的美国人寿保险就是你的首选。

人寿保险指定受益人，法律关系十分的明确，可以避免纠纷。并且利用寿险的高杠杆放大资产为子女创造大笔财富。

购买人寿保险要趁早，购买寿险是需要体检的，年龄越大，身体越来越走下坡路，发生理赔的几率就越大，保险公司需要你缴纳的保费就会越贵。

美国人寿保险不只是保障，它更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。美国有超过1，500多家保险公司，很多保险公司都有上百年的经营历史，极少听到保险公司拒赔的新闻，一旦发生理赔争议，美国法律根据消费者利益最大化的原则，往往站在消费者一方，客户满意度较高。不像国内理赔难等问题使得消费者对于国内保险公司信任度较低，特别是购买大额保单。

并且美国的保险公司重信誉. 当被保险人死亡时（当然头两年自杀除外），保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。在免责条款这方面，与国内对比美国的人寿保险是有非常大的优势的，特别大额保单，哪怕是吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付。

建议您：选保险除了选择保险险种和保险公司之外，搭配此领域经验丰富的经纪人也非常重要，有经验的经纪人可以为你找到最适合你，价格最优惠的产品组合。

为什么美国保险的保费更便宜?

常常有人问，为什么美国保险保费比香港的还便宜，听人说便宜30-40%，怎么算的？其实光单单从风险保费来说，30%是有的，但是保费不是只有风险保费一个参数，如果加上其他因素，实际还要便宜更多。接下来先给大家普及人寿保费定价的因素，给大家算一算这30%怎么来的。

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保险公司在对保险产品的价格进行定价时，考量的决定因素主要有三个：生命表、预期收益率和公司的经营管理费用。
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生命表

MortalityTable，又称“死亡概率表”。它是反映一个国家或区域人口生存死亡规律的调查统计表。保险公司依据生命表上的死亡率和生存率来评估风险，决定保费。这个表是公开的，在政府官方网站都可以查得到。香港的生命表在香港统计局官网
http://www.statistics.gov.hk/pub/B1120016062015XXXXB0100.pdf
美国的生命表在国税局官方网站
https://www.irs.gov/pub/irs-drop/n-13-49.pdf

生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命的越长，则意味着保险公司赔付期限的延后，保险的成本越低。从上图可见香港的生命表预期寿命是100岁，而美国的生命表是到120岁，因此同等条件下，美国保险公司收取的保费更少。
一般来讲，年龄越大，死亡发生率越高，风险成本也就越高。这也就是为什么在购买寿险产品的时候，提倡越早买越便宜，原因就在于年龄越小，身体状况越好，生存的年限更长，风险成本也就越低，因此精算出来的保费价格也就更低。

简单假设只考虑死亡率的情况下，某40岁健康男性，购买保额100万的定期寿险，另外预定利率为3%，那么在三地的保费是多少（CL1）？
基本公式：保费=死亡率 X 保额 / (1+3%)
中国大陆：0.001651 X 100万 / 103% =1602.91
中国香港：0.0011655 X 100万 / 103% =1131.55
美国：0.000855 X 100万 / 103% =830.10
美国：香港=0.73 香港：大陆 = 0.71 美国：大陆 = 0.52
得出简单的结论：
1、1602.91>1131.55>830.1
2、香港比大陆便宜近30%，美国比香港便宜近30%。
预期收益率

所谓“预期收益率”，就是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率。这个比较容易理解。如果一款产品的预期收益率较高，保险里的现金价值增长得快，则消费者需要缴纳的保费就越少，反之亦然。但同时预期收益率越高，保险公司也要承担更多的经营风险。
美国保险和香港保险在预期收益率绝对值上相差不多，美国保险略优，但取得收益的方式有明显不同。香港保险每年的投资收益取决于保险公司投资部门的业绩表现，承担市场风险，并缺乏透明度。而美国市场现在成为主流的指数型人寿保险的做法是资金并不直接参与股市，用低风险债券投资+期权的方式，以标普500等指数为标的，做到保本不亏，收益跟踪股市。每年的收益率公开透明。
保险公司的经营管理费用

保险公司的运营费用主要分为佣金和管理费用两大部分，佣金是保险公司对所卖出一张保单支付给销售团队的各项支出;而管理费用则涵盖了保险公司日常运作所需的各种费用。
美国保险公司绝大多数选择把产品销售的工作交给专业的保险经纪公司来完成，从而达到精简人员，减小运营成本的效果。对于消费者而言，从保险经纪公司那里可以得到更多的选择，而在产品本身和保费上面没有区别。
总结一下，美国保险之所以有价格优势就在于更长的寿命预期，更透明的投资渠道和运营成本的优化。无论是寻求给家人保障，还是未来退休收入的补充，都是更优的选择。